Помощь с выбором кредита

Кредит, независимо от срока и суммы, это всегда очень ответственный шаг. Но, соблюдая некоторые правила, вы можете сделать кредитное бремя максимально комфортным для себя.

Как выбирать кредит

Залог комфортного кредита – правильный выбор необходимого вам вида потребительского кредита и наиболее подходящей для вас банковской кредитной программы.
Убедитесь, что предложенные вам условия посильны для вас со всех точек зрения – величины процентной ставки, размеров ежемесячных платежей, пеней и штрафов в случае просрочки, условий и способов погашения кредита.
Для расчетов воспользуйтесь услугами кредитного калькулятора.
Истина «доверяй, но проверяй» здесь как нигде верна. Конечный результат вашего выбора – вполне конкретный кредитный договор, который вы подписываете с вполне конкретным банком. Убедитесь, что на все ваши вопросы в кредитном договоре есть ответ, что в нем все прописано ясно и четко.
Если вы затрудняетесь в выборе банка или кредитного продукта, обратитесь к кредитным брокерам. Но помните, что делать это имеет в том случае, если сумма кредита и его срок достаточно высоки. Нет смысла оплачивать услуги пусть даже квалифицированного специалиста, если вы собираетесь купить в кредит всего лишь чайник или телефон.

Как погашать кредит

Определите для себя способ погашения кредита. Как правило, у заемщика существует несколько разных возможностей пополнять свой счет.
Первый способ погашения кредита – платить деньги в кассу банка. Этот способ хорош тем, что деньги сразу зачисляются на счет, если вы проводите платеж до 15.00. Если платеж вносится после 15 часов, то он обычно проводится на следующий день. Поэтому, если в последний день платежа по кредиту запоздать, возникнет просрочка, за которую начислят небольшой штраф.
Другой способ погашения кредита – пополнение счета через банкомат с функцией «кэш ин» (внесение наличных). Такие банкоматы бывают двух видов. В одни необходимо вложить деньги в специальном конверте (конверт вы можете взять в лотке). В другие вы просто вставляете купюры как в обычные платежные терминалы в супермаркетах. В первом случае деньги поступят на ваш счет через два-три дня. Во втором они мгновенно зачисляются на счет. Поэтому, если вы пользуетесь банкоматом «конвертного» типа, вносите платежи загодя, не дожидаясь последнего дня.
Третий способ погашения кредита – пополнение вашего счета через Интернет. На сайте многих банков созданы специальные сервисы интернет-банкинга (его также называют онлайн-банкингом). С помощью этого сервиса вы можете, например, переводить деньги со своего зарплатного счета на свой кредитный счет в банке, выдавшем вам ссуду.
Четвертый способ погашения кредита подходит для тех, кто имеет в банке, выдавшем кредит не только кредитный счет, но и расчетный. Тогда можно поручить банку в определенный день списывать с расчетного счета сумму платежа по кредиту. Главное, не забывать контролировать состояние счета, чтобы к нужной дате на нем всегда была необходимая сумма.
Помните, что выбор наиболее оптимального способа платежа будет существенно экономить ваше время, деньги и нервы на весь срок кредита. И с этой точки зрения, одним из наиболее оптимальных вариантов является использование интернет-банкинга.

Как планировать свой бюджет

Любое долговое обязательство – вещь серьезное, тем более, если оно связано с получением банковского кредита. Ведь какой-либо сбой в платежах будет зафиксирован в вашей кредитной истории, а значит, от него в определенной мере зависит и возможность получения вами кредитов и в будущем. К тому же, переживать из-за долгов – верный способ заработать бессонницу и нервный срыв. Поэтому, если вы взяли кредит, то лучше всего начать планировать и расписывать свой бюджет, даже если вы этого не делали прежде
Социологи уверждают, что учет своих расходов ведут 43% россиян, и с каждым годом эта цифра увеличивается.
В рамках собственных бюджетных проектов научитесь разумно и рационально планировать свои кредитные планы, не поддавайтесь кредитомании.
Берите кредит в том случае, если он вам действительно необходим и посилен. Банки готовы выдать вам кредит, ежемесячные платежи по которому составят не более 40% вашего ежемесячного дохода. А специалисты-психологи советуют установить для себя более комфортную «планку» – 25%. Если платежи превышают четверть вашего дохода, лучше отказаться от них или спланировать кредит таким образом (например, за счет увеличения срока), чтобы платежи стали меньше.
В любой, даже самой тщательно спланированной жизни, могут быть какие-то форс-мажоры (вы заболели, потеряли работу, у вас возникли какие-то незапланированные траты). Поэтому есть смысл заранее аккумулировать (например, держать на депозите в банке или просто отложить дома) «про запас» суммы, равные двум-трем ежемесячным платежам по кредиту. Практика подсказывает, что такой, казалось бы, нехитрый ход выручил в свое время 97% «запасливых» заемщиков. Даже те из них, кто потерял работу, за два-три месяца обычно находили новую или иной источник доходов.
Бывает и форс-мажор в вашу пользу: например, вы заработали некую сумму денег, которую не планировали получить (неожиданная премия, гонорар за стороннюю работу, наследство и т. п.). Как бы ни был велик соблазн извлечь из нее максимум удовольствия, лучше потратьте ее на полное или частичное досрочное погашение кредита. Это ускорит «час вашего освобождения» от кредитных обязательств. И опять же, как показывает практика, удовольствие от досрочного погашения долгов обычно испытываешь не меньшее, чем от хорошего отдыха или приятной покупки.

Как общаться с банками

Прежде всего, запишите и держите под рукой (например, в портмоне) номера телефонов банка, выдавшего вам кредит, по которым можно решить вопросы, связанные с его погашением. Сюда же запишите номер и дату вашего кредитного договора. А телефон кредитного отдела банка внесите в записную книжку вашего мобильника.
Многие банки предоставляют возможность контактов с ними посредством специальных сервисов на банковском сайте.
Очень удобный сервис – система СМС-оповещений по вашему счету. Как правило, такая функция стоит сущие копейки, зато позволяет вам всегда быть в курсе баланса вашего счета, поступлений на него и списаний кредитных платежей. Кроме того, посредством СМС многие банки оповещают своих клиентов о наличии просрочки или загодя напоминают о дате предстоящего платежа.
Если вы пользуйтесь банковской картой, СМС удобны еще и тем, что на ваш телефон мгновенно поступают сообщения о проведенных транзакциях. И еще не покинув спермаркет или ресторан, вы видите, как сумма была списана с вашего счета. Тем самым практически сводится к нулю возможность мошенничества и электронного воровства.
Важный момент – как общаться с банками в случае если вы просрочили или вообще не способны погасить кредит. Главное правило тут – не уподобляйтесь страусу, не прячьтесь от кредитора. И, наконец, бывают ситуации, когда у вас с банком произошел какой-либо конфликт. Если вы считаете, что вы правы, воспользуйтесь помощью тех организаций, которые призваны защищать права и интересы заемщиков.
Помните, что весь процесс платежей по кредиту и факт его окончательного погашения фиксируется в вашей кредитной истории. Во избежание каких-либо недоразумений, по окончании кредита потребуйте от банка справки о том, что вся ссуда вами погашена. Вам могут отказать, с формулировкой «в нашем банке такого нет». В этом случае все же настаивайте, чтобы справка была оформлена: таковы требования закона и банк обязан вам ее предоставить. Эту справку и все документы, подтверждащие ваши платежи, лучше сохранить навсегда.

Отдых в кредит, стоит ли

Что такое кредит на отдых

Кредит на отдых – это разновидность потребительской суммы, которую можно оперативно взять на одну цель – оплату своего отдыха.
Кредит на отдых, по своей сути, это одна из разновидностей экспресс-кредитования. Для него типично быстрое оформление с минимумом документов и короткий срок погашения, от трех до 12 месяцев. Поэтому процентная ставка для кредитов на отдых, как правило, несколько выше, чем по нецелевым потребительским кредитам (кредитам не неотложные нужды).
Сумма кредита на отдых выдается только на стоимость путевки (то есть на карманные расходы вам никто денег не даст) и обычно безналичным путем перечисляется на счет турфирмы, с которой у заемщика заключен договор на оказание соответствующих услуг. Наличными кредиты на отдых выдают значительно реже. Размер кредита ограничен суммой около $10 тыс. Но имейте в виду: как правило, в кредит не может быть приобретен так называемый горящий тур.
Иногда турагенства при оплате путевок в кредит предоставляют скидки от 3% до 10%.

Как оформить кредит на отдых

Кредиты на отдых обычно офомляются по тем же схемам, что и экспресс-кредиты. Сделать это можно как в офисе банка, так и в офисе турфирмы (многие из них имеют специальные партнерские программы с банками). Или же в турфирме выписывают счет, а необходимые документы заполняются в банке. Решение о выдаче кредита принимается в тот же день, самое позднее – за три дня.

Если ваша турпоездка по каким-то причинам не состоится, возможны два варианта развития событий, в зависимости от условий кредитного договора. Либо банк аннулирует обязательства заемщика и возвращает ему деньги, потраченные на комиссии или сборы, либо оставляет себе, в награду за труды. Но как правило, эти сборы невелики, так что потери будут минимальны.
Четких стандартов кредитов на отдых еще не сложилось. Поэтому в одних банках от заемщика требуют внести первоначальный взнос из собственных средств – от 10 до 30%, а в других готовы одолжить сумму, равную полной стоимости тура. В последнем случае заемщику, скорее всего, придется оплатить комиссию за выдачу кредита – от 1 до 2% от его суммы. Впрочем, банк может присоединить расходы на комиссию к ежемесячным выплатам в счет погашения кредита.
В целом, при оформлении кредита на отдых к вам предъявляются традиционные требования банков.
Условия кредита на отдых и его погашения оговариваются в кредитном договоре.

Особенности кредита на отдых

Единственное специфическое отличие «отпускных» кредитов может состоять в том, что вам предоставляется небольшая отсрочка по погашению. Первый платеж можно внести не в следующем месяце после выдачи кредита, а через два-три месяца. Но такую льготу встретишь далеко не всегда. Тем более, что кредиты на отдых целевым образом предлагает не так уж много банков. Однако в силу своих особенностей они могут оказаться для вас удобны (так как выдаются оперативно) и выгодны (так как вы можете получить скидку от турагентства).

Отказы по ипотечному кредиту, и почему они стали чаще встречаться!

Людей, желающих взять ипотечный кредит, достаточно много. Но зачастую кредитные организации отказывают в предоставлении денежных средств заемщику на покупку залоговой недвижимости. Чем руководствуются банки, отвечая отрицательно на заявление потенциального залогодателя?

Во- первых банковское учреждение должно быть полностью уверено, что заемщик имеет финансовую возможность для погашения действующего займа. Поэтому потенциальный дебитор должен иметь высокооплачиваемую должность и постоянное место работы, чтобы заимодатели выдали ему ту сумму, которую он указал в заявлении. Чтобы подтвердить свою кредитоспособность, заемщик обязан представить банку справку о доходах, выданную организацией, в которой он работает.
Во- вторых, в кредитной истории заемщика не должно быть отрицательных эпизодов. Если кредиторы выяснят, что вы просрочили выплаты по какому- либо займу или находитесь в черном списке любого банка, то ипотеку вам вряд ли оформят. К тому же кредитные офицеры имеют возможность отправить запрос в БКИ (Бюро Кредитных Историй), информация о вас, как о дебиторе, скорее всего, имеется в базе данных этой организации. А в том случае, если вы предоставите банку недостоверную информацию о своих прошлых кредитах, то эта кредитно- финансовая организация, вне всяких сомнений занесет вас в черный список.
Так как ипотечный кредит выдается на крупную сумму денежных средств, то залогодержатели требуют всю документацию, удостоверяющую личность заемщика. Если в паспорте размыты печати или он является просроченным, то ипотечную ссуду вам вряд ли оформят. В целом, если хотя бы один документ вызывает у сотрудников банковской организации сомнения, то этот банк вправе отказать вам в займе по ипотеке.
Также кредиторы отказывают заемщикам в случае, если они имеют судимость.
Для некоторых кредитных организаций важным условием является возраст возможного залогодателя. Лицу, не достигшему 21 года или, который старше 50 лет, в получении ипотечного займа банки отказывают.
Важным условием ипотечного заимствования для многих банков является наличие высшего образования.
В общем, условия ипотечного кредитования в разных кредитных организациях совершенно разные. Но если вы понимаете, что по каким- то критериям вы не подходите банку в качестве заемщика, обратитесь за помощью к ипотечному брокеру или найдите альтернативу ипотечному займу.

Страхование кредита — имеет смысл его оформлять?

При выборе кредитора или кредитной программы мы стараемся выбрать для себя наиболее выгодный кредит, особенно если займ оформляется на крупную сумму. Если размер кредита немаленький, то к проблемам, связанным со сбором необходимой документации, добавляется еще одна – страхование. Стоит отметить, что в последнее время банки стали более настойчиво предлагать заемщикам данную услугу. Правда, клиент всегда имеет возможность выбора – оформлять страховку или нет. Кроме того, многие заемщики задаются вполне логичным вопросом: работает ли страховка в пользу заемщика, если что-то случится его с финансовым положением или здоровьем, или она работает только в одну сторону – в пользу банка?
Так что же собой представляет страхование кредита? Страхование – это, прежде всего, услуга, которую предоставляет не банк, а компания-страховщик. При оформлении данной услуги, заемщику выдают страховой полис. Если с клиентом произойдет страховой случай, то компания-страховщик переведет банку сумму, необходимую для погашения кредита. Страховые случаи могут быть самыми разными, связанными со здоровьем и жизнью заемщика, природными катаклизмами, его материальным положением,  имуществом, утерей постоянного источника дохода (увольнение) и пр.  И, казалось бы, что плохого в том, что заемщик пытается постелить сена там, где может упасть, однако все не так просто.
Дело в том, что услуга страхования при оформлении кредита не бесплатная. Страховка оформляется на весь срок кредитования, а значит, заемщик должен будет вместе с суммой ежемесячного платежа дополнительно оплачивать услугу страхования. Оплата страховки может производиться двумя способами: сумма страховки включается в сумму кредита или оплачивается заемщиком из собственных средств.
При каждом виде кредитования страхование имеет свое лицо. При оформлении залогового кредита помимо заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика, придется застраховать еще и залог. Данный вид страховки встречается, как правило, при оформлении автокредита, ипотеки, бизнес-кредита под залог недвижимости.  Размер страховки варьируется от 10% до 30% от суммы кредита.
Предлагая данную услугу, банки хотят себя подстраховать, боясь потерять деньги, одолженные заемщику. Если заемщик отказывается от заключения услуги страхования, то банк в свою очередь может отказать в выдаче займа, особенно если речь идет об ипотечном займе или бизнес-кредите, поскольку эти кредиты выдаются на крупную сумму и длительный срок, а также сопровождаются высокими рисками. Если кредитор не отказывает в выдаче кредита, то повышает процентную ставку чтобы уменьшить кредитные риски, а значит, заемщику все равно придется переплачивать. Именно поэтому в некоторых случаях лучше оформить страховку, ведь при наличии страхового полиса, заемщик получает еще  спокойствие за свое финансовое положение и уверенность в завтрашнем дне.

Форекс, является ли он видом инвестиций? Рассуждаем!

Сегодня часто можно столкнуться с информацией, когда валютная торговля преподносится с точки зрения инвестиций. И, чуть реже, Форекс рынок описывается как еще одна форма азартной игры. Так что же из этого правда? Является ли Forex торговля инвестицией или игрой?
Если попытаться классифицировать данный тип рынка, то наверняка Форекс не является инвестиций, и совсем не то же самое, что азартная игра. Forex по существу — финансовые спекуляции. Граница между инвестициями и спекуляцией всегда была несколько размытой. Инвестиций — это актив, который вы покупаете, и надеетесь, что со временем он принесет вам больше денег. Условно говоря, существует два вида активов. Один из них обеспечивает возврат его хозяину, например, аренда недвижимости, акций, земель. Есть активы, которые вы приобретаете, считая, что позднее за него кто-то вам заплатить большую цену, чем за которую он был куплен, но сам актив не производит ничего. Второй актив и есть спекуляция. Еще пример с недвижимостью. Инвестор покупает недвижимость для сдачи в аренду и получения дохода. Это явная инвестиция. Спекулянт покупает недвижимость с целью перепродажи, когда цены на нее поднимутся. На практике, конечно, те, кто инвестирует в недвижимость, вероятно, делает и то, и другое, ожидая доходности от аренды и не гнушаясь ее продажей, когда рынок недвижимости будет более привлекательным.
В случае с валютой, можно с уверенностью сказать, что трейдеры как правило, покупают валюту потому, что думают, что ее стоимость возрастет, а не потому, что они хотят получить прибыль от процентов. Поэтому Форекс следует рассматривать как одну из форм финансовой спекуляции, а не как инвестиции. В реальном мире много денег, которые сейчас инвестируются, но изначально были заработаны посредством финансовых спекуляций. Инвесторы часто после успешной спекулятивной сделки принимают выгодные инвестиционные решения.

Взаимосвязь счастья с деньгами!

Ведь не деньги для нас важны, а счастье, которое мы хотим за них себе купить. Но как обычно, человек, в меру своей распущенности и несовершенства характера, делает из денег не средство приобретения счастья, а нечто злое. Позволяет им становиться своим идолом, применяет деньги с целью получения удовольствий, которые вредят ему же самому, добывает деньги всеми силами и путями, нанося вред окружающим.
Всё перечисленное показывает только негативные качества человеческой души, но не самих денег. Как ни банально это звучит, но деньги – всего на всего способ обмениваться материальными вещами или предметами. Упрощённый способ. Могут ли предметы сделать нас счастливыми? По-моему ответа не требуется. Не было бы у человека денег, он всё равно бы мог накапливать товары, преумножать их за счёт унижения других, если бы сам был злым. Такое часто встречается. А изначально-то деньги придуманы, чтобы жизнь была легче.
Чем больше у нас денег, тем более количество материальных благ для нас доступно, они есть эквивалентом этих благ. По большому счёту, если подумать, то человек не может иметь больше вещей, чем он отдал, ведь суть торговли в обмене. Не может в землю возвратиться воды больше, чем испарилось. Всё же мы наблюдаем, что в одних местах заливает, а в других сушит, но если говорить в целом по планете, то баланс остаётся одинаковым, неизменным. То же самое с человеческим обществом и предметами. Корнем всех наших проблем является излишняя любовь к комфорту, отсутствие в сердцах самоотречения, любви к ближним, к Богу, хотя, именно любовь к Создателю должна стоять на первом плане.
Тогда и любовь к ближним будет естественной и бескорыстной. Тогда целью человека будет не накопление, а желание помочь окружающим. И до тех пор, пока такие качества не обнаружатся в характере каждого человека, на земле счастья не будет, даже у тех, кто имеет много денег. А счастливыми мы хотим быть все.
Теперь подумайте, какая цель нашей жизни самая важная? Чтобы обучить бескорыстию каждое сердце. Лучше всего это делать личным примером. А другой способ и не поможет. Ни какие наставления не будут иметь силы, пока окружающие не увидят, что так живёте вы и хорошо себя чувствуете.
Нас ведь приучили к теории эволюции, что лишь сильнейший выживает, но теория эта не имеет мудрого основания, кроме желания самоутвердиться эгоистичному сердцу. Добро и зло совсем не обязательно должны существовать рядом. Зло – это вообще парадокс, который допущен Богом на время для демонстрации его последствий, последствий нарушения божьих моральных принципов.
А истинное счастье испытывает человек только живя в окружении, где всякое зло отсутствует. Ведь именно для такой жизни люди созданы. Постараемся же вернуться к этим истокам!

Всё о еврорынке. Истрия появления, текущее положение

Еврорынки приобрели мирового масштаба. На них задействованы крупнейшие международные банки, финансовые центры и все конвертированы валюты. На этих рынках осуществляются операции с различными финансовыми инструментами в валютах, отличных от валюты страны, в которой размещаются банки, осуществляющих эти операции. Такие рынки рожденные НЕ правительственными решениями, а потребностями инвесторов и пользователей инвестиций, их операции не являются объектом государственного валютного и налогового регулирования данной страны.
Появившись на свет в Европе в 50-х годах XX ст. , В дальнейшем еврорынки завоевали весь мир. Лондон, Люксембург, Париж, Брюссель и Цюрих были колыбель евровалюты. К ним быстро присоединились азиатские финансовые центры - Сингапур и Гонконг, центры офшор Нассау и Каймановых островов. С начала 80-х лет Нью-Йорк стал центром еврорынков с созданием «свободных» зон международных банковских услуг. В конце 1986 года был создан международный финансовый рынок в Токио.
Современный прогресс в области коммуникаций в значительной степени делокализировал операции еврорынка. Только бухгалтерский учет, фиксируя проведения операций конкретным участником еврорынка, дает возможность локализовать их в момент совершения. Банки имеют возможность выполнять арбитражные валютные операции именно благодаря бухгалтерским записям.
К евроденьгам (евровалюте) относятся средства, которые банк:
- Получает в виде депозитов в валюте, отличной от валюты страны, в которой находится этот банк;
- Одалживает своим клиентам в валюте, отличной от валюты страны, где находится этот банк.
Речь идет лишь о конвертированы валюты и международные расчетные денежные единицы (например СДР или, до недавнего времени, экю). Коммерческие банки, которые регистрируют в своем балансе подобные операции, является Евробанка. Любая банковское учреждение может играть роль евробанкира в той части своих операций с валютой, в которой это учреждение осуществляет соответствующие операции на территории, расположенной за пределами страны происхождения данной валюты.
Еврорынок - это мировой финансовый рынок, на котором операции с различными финансовыми инструментами осуществляются в евровалюта. Этот рынок включает несколько секторов, а именно:
- Евроденежный рынок, то есть собственно рынок евровалюты, где представлены краткосрочные (до одного года) межбанковские депозиты;
- Рынок банковских еврокредитов, т.е. среднесрочных (на 2-10 лет) кредитов, которые оформляются кредитными соглашениями;
- Рынок капиталов, который на современном этапе представлен в основном рынком еврооблигаций, но существуют также евроакции, евровексели и др.
Рынок евровалюты и рынок еврооблигаций очень зависимы друг от друга.
На еврорынке банковских кредитов предоставляются средне-и долгосрочные кредиты со сменной (плавающей) ставке, так называемые ролловерные(ролл-оверные) или возобновляемые (револьверные) кредиты. По этим кредитам каждые три или шесть месяцев процентные ставки пересматриваются в зависимости от базовой ставки. Базовой ставкой, которая используется в еврокредитах, являются средние ставки, по которым первоклассные банки предоставляют ссуды в евровалюта другим первоклассным банкам путем размещения у них депозитов. К базовым относятся ставки ЛИБОР (London Interbank Offered Rate), ПИБОР (Paris Interbank Offered Rate), СИБОР (Singapur Interbank Offered Rate) и др. Ставка, которая реально выплачивается заемщиком рассчитывается добавлением к базовой ставки маржи за риск и комиссионных за предоставление займа (т.е. спрэд). Эти еврокредити зачастую предоставляются в пределах банковских синдикатов и пулов на срок 2 - 10 лет в размере от 20-30 млн до 1-2 млрд долларов.